¿Cuotas sin interés o contado con descuento? Cómo calcular qué conviene

La frase "en cuotas sin interés siempre conviene" se repite tanto que parece una ley. A veces es cierta y a veces no: depende de cuánto descuento te hacen por pagar contado y de qué haría tu plata si no la gastaras hoy. Con esos dos datos la cuenta se hace en dos minutos.

Por qué las cuotas fijas parecen gratis

Una cuota sin interés es un monto fijo que pagás más adelante. Si el dinero pierde valor mes a mes, la cuota del sexto mes "pesa" menos que la del primero, aunque el número sea el mismo. Es lo que hace atractivas a las cuotas: le devolvés al comercio plata que vale menos que la que te prestó.

Pero eso sólo es una ganancia si la plata que no gastaste hoy hace algo mientras tanto: si está en una cuenta remunerada, en un plazo fijo o en un fondo que rinde. Si queda quieta en la caja de ahorro, no gana nada, y entonces lo único que importa es el precio total.

Los dos datos que necesitás

• El precio de cada opción. Cuánto pagás de contado (con el descuento, si hay) y cuánto suman las cuotas.
• La tasa mensual que rinde tu plata. La de tu cuenta remunerada o tu plazo fijo, llevada a un mes. Si tu plata no rinde nada, la tasa es cero.

La cuenta: traer cada cuota a hoy

Cada cuota se divide por (1 + tasa) elevado al número de meses que faltan para pagarla. La primera cuota, que suele caer en el resumen del mes siguiente, se divide una vez; la segunda, dos veces; y así. La suma es lo que las cuotas te cuestan en plata de hoy, y ese número es el que se compara con el precio de contado.

Un ejemplo: un televisor de 600.000, en 6 cuotas sin interés de 100.000, o 540.000 de contado (10% de descuento). Con una tasa del 3% mensual, las seis cuotas traídas a hoy valen 97.087, 94.260, 91.514, 88.849, 86.261 y 83.748: en total, 541.719.

• Contado: 540.000.
• Cuotas, en plata de hoy: 541.719.

Prácticamente empatan. Ahora cambiá un solo dato:

• Si tu plata rinde 2% por mes, las cuotas valen 560.143 hoy: conviene el contado, por unos 20.000.
• Si rinde 4%, valen 524.214: convienen las cuotas, por unos 16.000.
• Si no hay descuento por contado (pagás 600.000 igual), las cuotas ganan siempre que tu plata rinda algo.
• Si tu plata no rinde nada, pagar 540.000 en vez de 600.000 es simplemente 60.000 menos.

La regla rápida

Si no querés hacer la cuenta entera: compará el descuento por contado con lo que rendiría tu plata durante la mitad del plazo de las cuotas. En 6 cuotas, la mitad son 3 meses; al 3% mensual, eso es alrededor de un 9%. Si el descuento es mayor, contado. Si es menor, cuotas. No es exacta, pero rara vez se equivoca de lado.

Lo que la cuenta no dice

Que convengan las cuotas no quiere decir que te entren. Cada compra en cuotas es plata de los próximos meses que ya tiene destino, y lo que sorprende a fin de mes no es una compra: es la suma de varias que en su momento parecían chicas. Antes de sumar una más, mirá cuánto tenés ya comprometido; lo explicamos en cómo llevar el control de las cuotas de la tarjeta.

Si las cuotas tienen interés, la cuenta es la misma, sólo que con el valor real de cada cuota. Y conviene mirar el CFT (costo financiero total) que el comercio o el banco tienen que informar: es lo que de verdad cuesta financiarse.

Anotarlo para que no se te escape

En Expenses cargás la compra una sola vez con la cantidad de cuotas y la app la reparte en los meses que vienen: ves cuánto vence cada mes y cuánto te falta pagar en total, sin planilla. Es gratis y no pide datos de la tarjeta.