Como controlar as parcelas do cartão de crédito

O problema das parcelas não são os juros. É que uma compra em doze parcelas é decidida em um minuto e paga durante um ano, e quando chega a parcela número cinco, outras três decisões parecidas já foram tomadas. A fatura que chega não é cara por causa de uma compra: é a soma de compras que na hora pareciam pequenas.

Por que a fatura sempre surpreende

Quando você compra algo em 12 parcelas de 400, o que registra mentalmente é "400 por mês". O que de fato aconteceu é que você comprometeu 4.800 da sua renda futura. A diferença entre essas duas formas de ver é o que faz a fatura, quatro meses depois, ter um piso que você não reconhece.

Além disso, cada compra começa em um mês diferente, então o total mensal sobe e desce sem nenhum padrão: em um mês vencem seis parcelas, no seguinte duas terminam e três começam. Ninguém consegue acompanhar isso de memória.

O número que precisa saber: o comprometido

É a soma de todas as parcelas que você ainda não pagou, de todas as compras ativas. Não o que vai pagar neste mês: o total pendente.

Calcula-se assim: para cada compra parcelada, multiplique o valor da parcela pelas parcelas que faltam e some tudo.

• Geladeira: 12 parcelas de 400, pagou 5 → faltam 7 × 400 = 2.800
• Notebook: 6 parcelas de 900, pagou 2 → faltam 4 × 900 = 3.600
• Pneus: 3 parcelas de 600, pagou 1 → faltam 2 × 600 = 1.200

Comprometido: 7.600. Esse é o dinheiro que já não é seu, mesmo que ainda esteja na conta. Se sua renda mensal é 7.000, você acabou de descobrir que deve mais de um salário inteiro antes de comprar qualquer outra coisa.

O segundo número: o calendário

O comprometido diz quanto você deve. O calendário diz quando. É a projeção do que vence em cada mês, e é o que você precisa para saber se pode somar uma compra.

Com as três compras do exemplo, os próximos meses ficam assim:

• Mês 1: 400 + 900 + 600 = 1.900
• Mês 2: 400 + 900 + 600 = 1.900
• Mês 3: 400 + 900 = 1.300
• Mês 4: 400 + 900 = 1.300
• Mês 5 ao 7: 400

Só aí dá para responder a pergunta que importa: se eu somar uma compra de 6 parcelas de 500, em que mês isso aperta? Neste caso os meses 1 e 2 passam a 2.400, que é mais de um terço de uma renda de 7.000 só em cartão.

Três regras que funcionam

Olhe o preço total, não a parcela

Antes de aceitar um parcelamento, multiplique. Doze parcelas de 400 não são "400": são 4.800. É a comparação honesta contra o preço à vista, e a única forma de perceber quando o "sem juros" não é tão sem juros porque o preço de tabela já vinha inflado.

Coloque um teto no comprometido

Uma referência utilizável: que o total pendente não passe de duas rendas mensais e que o que vence a cada mês não passe de 25% do que entra. Não são números mágicos, mas ter um limite escrito transforma a decisão em uma conta em vez de uma sensação.

Anote a compra no dia em que a faz

Com o total, a quantidade de parcelas e a data. Se esperar a fatura, já é tarde: a fatura informa, não deixa decidir. Toda a utilidade desse registro está em tê-lo antes da próxima compra.

Onde fazer a conta

Uma planilha basta, e é melhor do que nada: uma linha por compra com valor total, quantidade de parcelas, parcelas pagas e mês de início. O trabalho chato é projetar o calendário, porque precisa ser recalculado todo mês e na mão isso é abandonado rápido.

O Expenses faz essa projeção sozinho: você lança a compra uma vez com a quantidade de parcelas e a seção de finanças mostra quantas faltam e como se distribuem nos meses seguintes. É gratuito, não se conecta ao banco e as compras são lançadas por você.

Com planilha ou com app, o critério é o mesmo: o cartão não é dinheiro que você tem, é dinheiro que você vai ter. A única coisa necessária é conseguir ver quanto dele já está gasto.